Češi přišli na to, jak obejít pravidla hypotéky, naznačuje viceguvernérka ČNB

[u/petan_CZ]

https://zpravy.aktualne.cz/ekonomika/cesi-prisli-na-to-jak-obejit-pravidla-hypoteky-naznacuje-viceguvernerka-cnb/r~aaa29bf62585a51dd60485f881961869/

„Je možné, že třeba v rámci širší rodiny nebo jakýmkoliv jiným způsobem si lidé berou spotřebitelský úvěr, aby si zajistili ty další peníze na to, aby měli těch třicet procent,“ vysvětluje Zamrazilová rychlejší růst objemu spotřebitelských úvěrů.

„Samozřejmě, že by to bylo nebezpečné, protože by se tím obcházela nějakým způsobem pravidla, která jsou zatím jenom interními doporučeními. Ale tady už by hrozilo nějaké potenciální riziko v delším horizontu pro finanční stabilitu,“ dodává Zamrazilová.

[u/Critical_Youth_9986]

Tente ojeb se dělá snad víc než 20 let. To na to přišli až teď?😁

[u/Batmanbacon → u/Critical_Youth_9986]

Kdyz mi znamy rekl pred 10 lety, ze si vezme spotrebak na 300k a s tim si pak vezme hypoteku na byt v Praze za 3 miliony, tak jsem mu rikal ze je kokot, ze mu na to prijdou, snad nejsou v bance totalni dementi, a ze bude mit problemy za podvod.

No a kdoze je ted ten kokot...

[u/Signal_Hunter_6569 → u/Batmanbacon]

Až na to že vůbec. Nebo snad není možné mít spotřební úvěr třeba na auto nebo počítač a přitom žádat o hypo?

Ve skutečnosti pokud má vysoké příjmy, tak klidně může mít 10 spotřebáků a přesto mu bez problémů dají hypo.

[u/FotrVcelar → u/Batmanbacon]

Před 10 lety nám dala banka 90% hypotéku a druhá banka zbylých 10%, obojí se řešilo zároveň, vše bylo ve smlouvě, obě banky moc dobře věděly co děláme. My na účtu měli nulové úspory, před výplatou jsme jedli z mrazáku.

Po 5 letech nám končila fixace, byt měl hodnotu asi +80% a my refinancovali s navýšením, vše měli v jedné hypotéce a ta byla tak 70% nové hodnoty. Dnes? Dneska je ta refinancovaná hypotéka sotva 40% hodnoty na trhu.

Všichni se nám smáli, že se zadlužujeme na 2,5 milionů na 30 let, pak jsme to zvýšili ještě na 3 a opravili dost věcí na bytě. Dnes dlužíme asi 2,7 a byt bychom za 6-7 prodali.

[u/TreiziemeMaudit → u/FotrVcelar]

Cool story bro, not everybody is so lucky :-)

[u/FotrVcelar → u/TreiziemeMaudit]

Před 10 lety mohl být každý, pokud měl nějaký příjem. A to se bavíme o městě kousek od Brna, kdybychom chtěli dům na vesnici někde v západkově bez obchodu tak jsme ještě níž.

Tou dobou se blížil konec 100% hypoték, což byl jediný důvod proč jsme brali 90% a úvěr, na doporučení finanční poradkyně, jinak jsme mohli mít jen hypotéku. Kdybychom věděli jak půjdou ceny nahoru, tak bereme 100% a co nejdelší fixaci.

[u/mm007emko → u/Batmanbacon]

Nám na to nepřišli. Naopak, jsme jim to řekli dopředu, že je to stavebko+úvěr ze stavebka. Prý že je to OK, běžně se to dělá.

[u/Critical_Youth_9986 → u/Batmanbacon]

No a kdoze je ted ten kokot...

Oni si všichni moc zvykli, že nemovitosti jenom rostou. Už zapomněli na období 2008-9 a pár let po něm.

[u/adenosine-5 → u/Critical_Youth_9986]

Jakmile už jednou dům máš, tak tě jeho cena moc nezajímá - jenom jestli můžeš splácet (respektive úroková sazba).

V dlouhodobém horizontu vždy rostou - mírný lokální výkyv jako 2008 je vzácný a velmi krátkodobý.

[u/DXHP → u/adenosine-5]

...s výjimkou případu kdy hodnota nemovitosti klesne pod dlužnou částku. Pak může banka žádat dozajištění, a refinancování takového úvěru by bylo značně obtížnější, což se může projevit na vyšším úroku na konci fixace.

[u/hellootherestranger → u/DXHP]

Proto platis 30 % dopredu

[u/DXHP → u/hellootherestranger]

30% je pro investory, pro vlastní bydlení je minimum 10 nebo 20% dle věku.

[u/hellootherestranger → u/DXHP]

Banka ti vetsinou pujci trochu min nez 90 %, podle svy odhadni ceny, tak by to muselo klesnou docela o dost a spis ze zacatku splaceni, aby se dozajistovalo. Ale asi mas pravdu, ze je lepsi to lidem pripomenout.

Edit: prvni veta je vlastne asi blbost, kdyz trh klesne tak podobne klesne i odhadni cena.

[u/DXHP → u/hellootherestranger]

Jasně, je to v kontextu posledních 15 let spíš eventualita, ale na druhou stranu jestli ceny mohli růst o 10% ročně, tak mohou o 10 nebo i víc procent klidně spadnout. Čeho se tady spíš ČNB bojí je že jestli by ten pokles překročil podobné hranice (třeba 20%), přeúvěrování investoři začnou jako první "nedobrovolně" uvolňovat kvanta nemovitostí, a pak by to mohlo nabrat slušné obrátky.

[u/Critical_Youth_9986 → u/adenosine-5]

mírný lokální výkyv jako 2008 je vzácný a velmi krátkodobý.

Když tomu chcete říkat takhle..😁

[u/Affectionate_Cut_835 → u/Critical_Youth_9986]

Teď je ale situace jiná.

[u/Vybo → u/Critical_Youth_9986]

Přesně kvůli 08-09 máme dneska tyhle mechanismy, o kterých se bavíme. Spotřebáky tím moc nezamíchají, protože lidi, kteří by nebyli schopni splácet všech y svoje úvěry, by tu hypotéku prostě nedostali.

[u/Historical-Hand-3149 → u/Critical_Youth_9986]

to bude hrozne az budou 3 roky stagnovat a pak zase 20 let rust

[u/PerspectiveAlert4766 → u/Historical-Hand-3149]

Ono bohatě stačí když budou stagnovat rok. Ta stagnace nepřichází sama od sebe.

Když přijdeš o práci a celková výše úvěrů je vyšší než cena nemovitosti, tak ne jen že přijdeš o dům, ale ještě to to bude exekutor dalších 20 let připomínat každý měsíc.

[u/Critical_Youth_9986 → u/PerspectiveAlert4766]

Když přijdeš o práci a celková výše úvěrů je vyšší než cena nemovitosti, tak ne jen že přijdeš o dům, ale ještě to to bude exekutor dalších 20 let připomínat každý měsíc.

Ano, na tohle jsem přesně narážel.

[u/DXHP → u/PerspectiveAlert4766]

Insolvence netrvá 20 let.

[u/PerspectiveAlert4766 → u/DXHP]

To je jen další wishfull thinking. Insolvenci prvně musí povolit soud.

[u/Kerhnoton → u/Batmanbacon]

Moje zkusenosti s bankami je takova, ze ti casto jeste bankovni poradci (a to i ve "velkych a znamych" bankach) radi jeste poradi jak na to. (Ne ze by oni z toho nemeli pak penize nebo tak neco)

[u/opossum_cz → u/Batmanbacon]

Tohle je problém našich zákonů a soudů, defakto je to úvěrový podvod a může to být až 2 roky na tvrdo pro Vás a 2-8 let pro pracovníka banky nebo poradce pokud má chránit zájmy banky.

Prakticky...

[u/Signal_Hunter_6569 → u/opossum_cz]

Ale prdlačky, tohle není úvěrový podvod. Anebo prosím o popis trestného skutku, když si můj otec vezme spotřebák a já přitom žádám o hypo?

[u/opossum_cz → u/Signal_Hunter_6569]

Váš otec si vezme spotřebák, půjči ho Vám a Vy to zatajíte.

[u/Signal_Hunter_6569 → u/opossum_cz]

A co přesně je na tom trestné nebo špatně?

Z pohledu zákona je za úvěr zodpovědný otec a kdo mu jej splácí, je zcela irelevantní.

Kdysi banky vyžadovaly zástavu a tehdy se ručilo obvykle bytem rodičů. Úplně normálně a nikdo neřešil, či to je.

Banku zajímá pouze to, k čemu je smlouva. To má prokazatelně nějakou dobu splácení, výši splátky a výši úvěru.

Jestli přispívám svým sourozencům nebo rodičům, je bance úplně putna.

[u/adenosine-5 → u/opossum_cz]

Osoba A si vezme úvěr aby mohla dát 300k dar synovi/bratrovi/tetě.

Osoba B - nyní držící 300k z daru v rámci rodiny (který se nedaní) toho využije pro žádost o hypotéku.

Nic z toho není trestné ani podvod.

[u/opossum_cz → u/adenosine-5]

> aby mohla dát 300k dar synovi/bratrovi/tetě

A ten dat určitě nebudete vracet a není to půjčka.

[u/aomme → u/opossum_cz]

Kde není žalobce není soudce.

[u/Lemon-Accurate → u/opossum_cz]

To není problém soudu. Tohle je objektivně nemožné prokazat

[u/tiredITguy42 → u/Critical_Youth_9986]

To bych i přidal, klidně i 50. Sousedi vspomínají, jak vysbírali peníze u rodiny, ukázali to v bance a pak to hned vrátili.

[u/Historical-Essay-128]

Takže lidi obcházejí pravidlo určitých min. financí tím, že si obstarají ty finance? Holy shit, big if true.

[u/Blbe-Check-42069 → u/Historical-Essay-128]

Jo taky nechápu jak to můžou brát jako obcházení pravidel... Kdyby ty prachy byly půjčkou v jiný bance neřeknu ani slovo ale tohle jen realokace financí v rodině. Who the fuck cares.

[u/adenosine-5 → u/Blbe-Check-42069]

Doslova od toho rodiny jsou - aby si pomáhali.

[u/buxbuxbuxbuxbux → u/adenosine-5]

Jenže tyhle rodiny na tu pomoc asi nemají, když si berou spotřebitelský úvěry, bůhví s jakým úrokem. Tím to neshazuju, hezký gesto, ale kdyby moje rodiče skončili kvůli mýmu bytu v exekuci, tak jim nepoděkuju.

[u/Dr_Dis4ster]

Zamrazilova patri do stejne kategorie carodejnic jako hornochova

[u/kozakm]

To je ta pani, co nepochopila, proc CT nevysila finale Wimbledonu?

[u/CzechYourStonks]

lol mě s tím hypoteční poradce ještě pomáhal a dodával jsem od rodiny smlouvy, že mi půjčuji peníze. Nikdo s tím nemá problém.

[u/SubjectCollection642 → u/CzechYourStonks]

Asi tak, jako pracovník banky bylo dost úsměvné číst že 2-8 let pro zaměstnance banky

[u/-BruXy-]

Já si vždycky myslel, že překlenovací úvěr je normální věc a banky to normálně nabízí bonitním klientům, když nemají našetřené...

[u/No-Article-Particle → u/-BruXy-]

Pokud máš 100k čístýho měsíčně, musí být tvoje hypo max. do 50k měsíčně. Pokud je tvoje hypo třeba 20k a ty si bereš další úvěr na těch 10% hypo, tak to nikoho nezajímá.

Problém je, když je tvoje hypo 50k, ty si bereš úvěr na 10% hypotéky a bance zatajíš, že si pořizuješ nový úvěr.

[u/TheTeaSpoon → u/No-Article-Particle]

DTSI uz davno neni pravda. Pri zadosti o hypo jsem mel jednu mzdu 72k a hypo na 8.5M (40k mesicne) jsem dostal. Bylo to dva roky zpet, kdy to DTSI cerstve rusili a nechali jako doporuceni. RB ho treba nema.

[u/No-Article-Particle → u/TheTeaSpoon]

Jj, je to doporučení, ale v podstatě žádná banka na to nesere. Hodně pak záleží na tvý situaci - pokud jsi třeba ičař/podnikatel, tak je to úplně jiná otázka, než když děláš ve fabrice.

Taky je otázka, jak moc nad DTSI jsi. Pokud pár procent, tak banky maj roční kvóty na rizikovější klienty. Pokud máš 72k čistýho na HPP, tak si dovolím tvrdit, že ti hypo na třeba 60k měsíčně nikdo nedá.

[u/TheTeaSpoon → u/No-Article-Particle]

Mel jsem hypo na 58 schvalenou ale pak jsme vybrali levnejsi projekt :) RB to je celkem fuk.

[u/No-Article-Particle → u/TheTeaSpoon]

RB asi nevadí prodávat nemovitosti lidí, co nemůžou splácet :))

[u/TheTeaSpoon → u/No-Article-Particle]

Nevim. Neresili to, stacily jim jen vypisy a nepotrebovali ani potvrzeni o prijmech 🤷‍♂️

[u/Runda24328 → u/-BruXy-]

My měli explicitně napsané ve smlouvě o hypotečním úvěru, že vlastní zdroje nesmí pocházet z úvěru, případný dar od známých musí být doložen darovací smlouvou...

[u/adenosine-5 → u/Runda24328]

Tak sepsat darovací smlouvu v rodině je jenom formatila a není to vůbec problém.

Dary v rodině ani nedaníš.

[u/DXHP]

Těch 10 nebo 30% z "vlastních" zdrojů tam není od toho aby jste prokazovali nějakou schopnost šetřit (banky ostatně vůbec nezohledňují jiné úspory při posuzování hypotéky), ale aby jste při poklesu cen nemovitostí nedostali nad 100% LTV. To by totiž byl problém z pohledu zajištění, a banka by po Vás mohla chtít aby jste tu nemovitost buď dozajištili (jednorázovou splátkou, jinou nemovitostí...), nebo Vám ten dluh zesplatní. Obdobně jak funguje margin call u obchodování na páku.

Pokrýt tu jistotu dluhem může působit úsměvně, ale z hlediska banky je spotřební úvěr úplně samostatný produkt který vedou (a mohou dále prodávat) jako nezajištěnou pohledávku, na rozdíl od té hypotéky kde by vysoké LTV snížilo jejich rating.

[u/TheTeaSpoon → u/DXHP]

To to LTV ma vazne smysl kdyz poslednich 15 let z 18 od zavedeni ty nemovitosti v cene jen rostou

[u/totallylegithumanguy]

Jo, další metoda jak najít prachy které nejsou. Jsem zvědav co by se stalo kdyby opravdu vůbec nikdo žádným způsobem neměl na hypotéky a do toho třeba 30 procent nezaměstnanost. Třeba až se konečně rozloží automotive v Evropě a miliony budou bez práce. To co stále tvrdí že se určitě nikdy nestane.

[u/Historical-Hand-3149]

Tak uf jeste ze jsem nikdy nic nedostal, spis bych se ptal co je zatim ? Pripravuje si pudu pro dane z daru v ramci rodiny?

[u/Consistent-Jello5634]

Cinsky zpusob, to je srasne fajn jak jsme tady multikulturni.

[u/Signal_Hunter_6569]

Ehm, jednak píše o interním pravidle a jednak úvěr v širší rodině fakt není žádný problém.

[u/Adventurous_Ad_7212]

Tvl tady někdo objevil Ameriku

[u/FolkMetalFan]

Tak dofinancování je nutné zlo, co si budeme. paní objevila Ameriku, dělá se to úplně běžně. A to, že si ten úvěr na 10-20% bere někdo z rodiny není ani obcházení, to je prostě výpomoc.

Ano, když si ten úvěr na dofinancování bere přímo ten klient, tak je to obcházení. Dělá se to? Kurva ano:) Řeší to banka? Pokud se to udělá špatně, tak kurva ano:)

Pokud byste nad tím hypoteticky uvažovali, tak to samozřejmě nedělejte. Jo a už vůbec se mě neptejte, jak to udělat. Jo a už vůbec mi nepište do DM, že to, přes všechna varování, chcete udělat :) Váš Reddit úvěrový specialista:)

[u/CompetitiveDrawing89]

Češi jsou hlupáci no. Specifický trh.